Forward-Darlehen Rechner
Berechnen Sie den Zinsaufschlag für Ihr Forward-Darlehen und vergleichen Sie die Kosten mit einer späteren Finanzierung zum Marktzins.
Hinweis: Ein Forward-Darlehen sichert den heutigen Zinssatz für eine künftige Anschlussfinanzierung. Der Forward-Aufschlag ist der Preis für diese Zinssicherheit.
Ihre Forward-Darlehen-Berechnung
Forward-Zins
3,98 %
(3,5 % Marktzins + 0,48 % Aufschlag)
Kosten-Nutzen-Analyse
Lohnt sich das Forward-Darlehen? Wenn der Marktzins zum Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung über 3,98 % liegt, war der Forward-Aufschlag eine lohnende Investition.
Zinsvergleich
Unverbindlicher Richtwert. Die angezeigten Ergebnisse dienen der ersten Orientierung und stellen kein Finanzierungsangebot im Sinne der PAngV dar. Für ein verbindliches Angebot kontaktieren Sie uns.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich den heutigen Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung – bis zu 60 Monate im Voraus. So schützen Sie sich vor steigenden Zinsen, bevor Ihre aktuelle Zinsbindung ausläuft. Der Vertrag wird heute geschlossen, die Auszahlung erfolgt erst zum vereinbarten Zeitpunkt. Die rechtliche Grundlage bilden die §§ 488–515 BGB (Darlehensrecht).
Forward-Aufschlag: So kalkulieren Banken
Für die Zinssicherheit berechnet die Bank einen Forward-Aufschlag, typischerweise 0,01 bis 0,03 Prozentpunkte pro Monat Vorlaufzeit. Je weiter im Voraus Sie abschließen, desto höher fällt der Aufschlag aus.
Rechenbeispiel: Forward-Aufschlag bei 24 Monaten Vorlauf
Der effektive Jahreszins (berechnet nach PAngV § 6) liegt beim Forward-Darlehen höher als der Sollzins, da der Forward-Aufschlag in die Effektivzinsberechnung einfließt.
Forward-Darlehen vs. Prolongation vs. Umschuldung
Für die Anschlussfinanzierung stehen Ihnen drei Wege offen:
| Merkmal | Forward-Darlehen | Prolongation | Umschuldung |
|---|---|---|---|
| Wann abschließen? | Bis 60 Monate vor Ablauf | Kurz vor Ablauf der Zinsbindung | Zum Ende der Zinsbindung |
| Bankwechsel? | Ja, möglich | Nein, gleiche Bank | Ja, andere Bank |
| Grundbuchkosten | Bei Bankwechsel: Grundschuldabtretung (ca. 0,1–0,2 % der Grundschuld) | Keine | Grundschuldabtretung (ca. 0,1–0,2 % der Grundschuld) |
| Zinssicherheit | Frühzeitige Zinssicherung | Erst kurz vor Ablauf | Erst zum Ablauf |
| Aufwand | Mittel (neue Bonitätsprüfung) | Gering (einfache Verlängerung) | Hoch (neue Prüfung + Grundbuch) |
Das Zinsänderungsrisiko beachten
Wenn die Marktzinsen bis zum Ablauf Ihrer Zinsbindung fallen, zahlen Sie mit dem Forward-Darlehen einen höheren Zins als bei einer späteren Finanzierung zum dann aktuellen Marktzins. Das ist das zentrale Risiko eines Forward-Darlehens.
Allerdings besteht nach § 489 BGB nach 10 Jahren Gesamtlaufzeit (inkl. bisherigem Darlehen) ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit 6 Monaten Frist – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das gibt Ihnen langfristig eine Ausstiegsmöglichkeit.
Der Break-Even-Punkt: Ein Forward-Darlehen lohnt sich, wenn der Marktzins zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung höher ist als Ihr Forward-Zins. Je unsicherer die Zinsentwicklung, desto wertvoller die Absicherung. Betrachten Sie das Forward-Darlehen als Absicherung gegen Zinsanstiege – nicht als Spekulation auf die Zinsentwicklung.
Häufige Fragen zum Forward-Darlehen
Wie weit im Voraus kann ich ein Forward-Darlehen abschließen?
Die meisten Banken bieten Forward-Darlehen mit einer Vorlaufzeit von bis zu 60 Monaten (5 Jahre) an. Standard sind 12–36 Monate. Je länger die Vorlaufzeit, desto höher der Forward-Aufschlag.
Was kostet ein Forward-Darlehen?
Banken berechnen einen Forward-Aufschlag von typischerweise 0,01 bis 0,03 Prozentpunkten pro Monat Vorlaufzeit. Bei 24 Monaten Vorlauf und 0,02 % Aufschlag pro Monat ergibt sich ein Zinsaufschlag von 0,48 Prozentpunkten auf den aktuellen Marktzins.
Kann ich ein Forward-Darlehen stornieren?
Ein Forward-Darlehen ist nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist (§ 495 BGB) verbindlich. Eine Stornierung ist dann nur mit Zustimmung der Bank möglich und kann eine Nichtabnahmeentschädigung nach sich ziehen. Die Bank hat Anspruch auf den entgangenen Gewinn.
Was ist der Unterschied zwischen Forward-Darlehen und Prolongation?
Bei der Prolongation verlängern Sie den Vertrag bei Ihrer bisherigen Bank zu neuen Konditionen. Beim Forward-Darlehen schließen Sie einen neuen Vertrag – auch bei einer anderen Bank. Die Umschuldung erfordert eine neue Grundschuldabtretung (Kosten ca. 0,1–0,2 % der Grundschuld).
Was passiert, wenn die Zinsen bis zum Ablauf sinken?
Sie sind an den vereinbarten Forward-Zins gebunden und profitieren nicht von niedrigeren Marktzinsen. Das ist das Risiko eines Forward-Darlehens. Allerdings haben Sie nach 10 Jahren Gesamtlaufzeit (inkl. bisherigem Darlehen) weiterhin das Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB.
Quellen & Rechtsgrundlagen
- • Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) – § 489 Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers (Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren)
- • Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) – § 495 Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen (14-tägige Widerrufsfrist)
- • Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) – §§ 488–515 Darlehensrecht (vertragliche Grundlagen)
- • Preisangabenverordnung (PAngV) – § 6 Effektiver Jahreszins (Effektivzinsberechnung)
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